Was ist eine

Prolongation

Forward-Darlehen oder Prongolation.

FIMAVO GmbH

Prolongation bei der Baufinanzierung: Was ist das und wann lohnt sie sich?

Bei einer Baufinanzierung gibt es selten von Anfang an eine Zinsbindung, die über die gesamte Laufzeit reicht. Wenn die Zinsbindungsfrist endet und eine Restschuld verbleibt, stellt sich die Frage: Soll das Darlehen durch eine Prolongation verlängert oder lieber mit einer Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank weitergeführt werden? Dieser Beitrag erklärt, was eine Prolongation ist, welche Vorteile sie bietet und wann sie sich lohnt.

1. Definition: Was bedeutet Prolongation in der Baufinanzierung?

Die Prolongation bezeichnet in der Baufinanzierung die Verlängerung des bestehenden Darlehensvertrags bei derselben Bank. Sobald die Zinsbindungsfrist endet, wird die Bank ein neues Zinsangebot unterbreiten. Der Darlehensnehmer kann dann entscheiden, ob er die Konditionen akzeptiert und die Prolongation durchführt oder eine alternative Anschlussfinanzierung in Betracht zieht. Anders als bei einer Umschuldung bleibt bei der Prolongation der Darlehensgeber derselbe, was den Prozess oft vereinfacht.

2. Wie funktioniert eine Prolongation?

Sobald die Zinsbindung endet, bietet die Bank dem Kunden üblicherweise eine Prolongation mit einem neuen Zinssatz an. Dies erfolgt oft bereits Monate im Voraus, damit der Darlehensnehmer genügend Zeit hat, die Optionen abzuwägen.

Ablauf und mögliche Optionen

Angebot der Bank: Einige Monate vor Ablauf der Zinsbindung unterbreitet die Bank ein Prolongationsangebot.
Annahme oder Verhandlung: Der Darlehensnehmer kann das Angebot annehmen oder versuchen, die Konditionen mit der Bank neu zu verhandeln.
Neue Zinsvereinbarung: Bei Annahme des Angebots wird ein neuer Zinssatz festgelegt, der über einen weiteren Zeitraum gilt.

3. Vorteile einer Prolongation

Einfacher Prozess: Da der Vertragspartner und die Sicherheiten (z. B. Grundschuld) unverändert bleiben, ist die Prolongation oft unkompliziert und erfordert keine zusätzlichen Dokumente oder Formalitäten.
Vermeidung von Gebühren: Anders als bei einer Umschuldung entfallen bei der Prolongation häufig Wechsel- und Notargebühren, da der Kredit bei der gleichen Bank verbleibt.
Gute Verhandlungsbasis: Wenn die Zinsen auf dem Markt gesunken sind, kann der Darlehensnehmer bei der Prolongation oft günstigere Konditionen aushandeln.

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4. Nachteile einer Prolongation

Eingeschränkte Vergleichsmöglichkeiten: Da keine anderen Anbieter involviert sind, kann es sein, dass die angebotenen Konditionen nicht die günstigsten auf dem Markt sind.
Fehlende Flexibilität: Manche Banken bieten bei der Prolongation nur begrenzte Anpassungen der Tilgungsrate oder Sondertilgungsoptionen an.
Abhängigkeit von der Hausbank: Ohne Vergleich verliert der Darlehensnehmer möglicherweise die Chance auf bessere Zinskonditionen bei einer anderen Bank.

5. Prolongation vs. Umschuldung: Was sind die Unterschiede?

Eine Prolongation ist nicht die einzige Möglichkeit, ein bestehendes Darlehen weiterzuführen. Die Umschuldung stellt eine Alternative dar und bedeutet, dass der Darlehensnehmer die Restschuld bei einer anderen Bank finanziert.

Kriterien	Prolongation	Umschuldung
Bank	Gleichbleibend	Wechsel zu einer anderen Bank
Aufwand	Geringer, da bestehender Vertrag verlängert	Höher, da eine neue Finanzierung benötigt wird
Gebühren	Keine zusätzlichen Notar- oder Grundbuchkosten	Notar- und Grundbuchgebühren möglich
Vergleichsmöglichkeiten	Eingeschränkt	Umfassender Vergleich durch Anbieterwechsel möglich

6. Wann lohnt sich eine Prolongation?

Eine Prolongation kann sich besonders dann lohnen, wenn:

Die Konditionen der Hausbank attraktiv sind und wenig Unterschiede zu anderen Angeboten bestehen.
Ein reibungsloser Ablauf gewünscht wird, da eine Prolongation meist unkomplizierter ist als eine Umschuldung.
Keine Zusatzkosten anfallen sollen, wie etwa Notar- und Grundbuchgebühren, die bei einer Umschuldung erforderlich wären.

Der Vergleich der aktuellen Marktzinsen ist dennoch ratsam. Liegen die Zinsen bei anderen Banken deutlich unter dem Prolongationsangebot, könnte eine Umschuldung sinnvoll sein, um die langfristigen Zinskosten zu senken.

Fazit

Die Prolongation in der Baufinanzierung ist eine einfache und schnelle Möglichkeit, ein bestehendes Darlehen bei der gleichen Bank weiterzuführen. Da keine zusätzlichen Gebühren und Formalitäten anfallen, ist sie besonders attraktiv für Darlehensnehmer, die eine unkomplizierte Anschlussfinanzierung suchen. Es empfiehlt sich jedoch, die Konditionen mit anderen Angeboten zu vergleichen, um sicherzustellen, dass die Prolongation die beste Wahl bleibt. Ein gut verhandelter Zinssatz kann hier erheblich zur Senkung der Finanzierungskosten beitragen.

FAQ's

Kann ich bei der Prolongation auch die Tilgungsrate anpassen?

Viele Banken erlauben es, die Tilgungsrate bei der Prolongation anzupassen. Allerdings kann dies von Bank zu Bank unterschiedlich gehandhabt werden.

Muss ich bei der Prolongation meine finanzielle Situation neu darlegen?

n der Regel entfällt eine erneute Bonitätsprüfung, da die Bank bereits über alle wichtigen Informationen verfügt. Dies erleichtert den Prozess zusätzlich.

Wann erhalte ich das Prolongationsangebot meiner Bank? Antwort: Üblicherweise

Üblicherweise senden Banken das Angebot rund drei bis sechs Monate vor Ablauf der Zinsbindung. So bleibt ausreichend Zeit, das Angebot zu prüfen und alternative Optionen zu erwägen.